Osiguranje vozača i putnika: šta pokriva i kada Vam je potrebno

BMP Consulting · objavljeno 30. septembra 2026. · ažurirano 2. oktobra 2026.

Osiguranje vozača i putnika je osiguranje od nezgode za osobe u vozilu, koje isplaćuje po uslovima ugovora sa osiguravačem. Posebno je važno za vozača: prema članu 21 Zakona o obaveznom osiguranju u saobraćaju, vozač nema pravo na naknadu iz autoodgovornosti vozila kojim je upravljao, pa za sopstvenu povredu ne može računati na tu polisu.

Ukratko:

• Vozač nema pravo na naknadu iz autoodgovornosti vozila čijom mu je upotrebom pričinjena šteta (član 21 tačka 2 ZOOS).
• Putnik nije među licima iz člana 21, osim lica koje je svojevoljno ušlo u vozilo znajući da je protivpravno oduzeto (tačka 3).
• Osiguranje vozača i putnika od nezgode isplaćuje po uslovima ugovora; tabela invaliditeta iz tog ugovora nije merilo za naknadu štete od krivca.
• Za autobuse u javnom prevozu, auto taksi i rent a kar vozila vlasnik mora zaključiti osiguranje putnika od posledica nesrećnog slučaja (član 14 ZOOS).
• Vozač i putnici dužni su da koriste sigurnosni pojas (član 30 ZBS); da li to utiče na naknadu, ceni sud (član 192 ZOO).

Šta je osiguranje vozača i putnika

Ovo osiguranje se odnosi na osobe u vozilu. Uslove, sume i cene određuje svaki osiguravač za sebe, pa ih ovaj vodič ne upoređuje. Kao primer jednog osiguravača, Triglav osiguranje na stranici za pravna lica navodi: „Osiguranje pokriva sve osobe u vozilu u trenutku nezgode”.

Prema istoj stranici, pokriveni su „Smrt usled nesrećnog slučaja u vozilu” i „Trajni invaliditet kao posledica nesrećnog slučaja u vozilu”, a nisu pokriveni „Bolest i prirodna smrt” ni „Materijalna šteta na vozilu”. Triglav navodi i da ga „mogu ugovoriti sva pravna lica i preduzetnici koji imaju važeću polisu autoodgovornosti kod Triglav osiguranja.” Kod drugih osiguravača uslovi mogu biti drugačiji, zato uvek pročitajte uslove koji su Vam uručeni.

Zašto je osiguranje vozača važno: član 21 ZOOS

Polisa autoodgovornosti pokriva štetu koju vozilo nanese drugima. Zakon o obaveznom osiguranju u saobraćaju u članu 18 propisuje da vlasnik motornog vozila mora zaključiti osiguranje od odgovornosti za štetu trećim licima usled smrti, povrede tela, narušavanja zdravlja, uništenja ili oštećenja stvari.

Član 21 zatim isključuje određena lica. Doslovno: „Pravo na naknadu štete, po osnovu osiguranja od autoodgovornosti, nema: 1) vlasnik motornog vozila čijom mu je upotrebom pričinjena šteta, za štete na stvarima; 2) vozač motornog vozila čijom mu je upotrebom pričinjena šteta;”.

Posledica za vozača zavisi od krivice. Ako je nezgodu isključivo skrivio drugi vozač, primenjuju se pravila o odgovornosti po osnovu krivice (član 178 stav 1 Zakona o obligacionim odnosima), pa povređeni vozač zahtev podnosi osiguravaču tog drugog vozila (član 24 ZOOS). Kod obostrane krivice svaki imalac odgovara srazmerno stepenu svoje krivice (član 178 stav 2). Ako je vozač sam kriv, autoodgovornost njegovog vozila za njegovu povredu ne plaća ništa. Tada mu može pomoći ono što je sam ugovorio, na primer osiguranje od nezgode. Šta sve polisa autoodgovornosti pokriva, objašnjava vodič autoodgovornost.

Osiguranje putnika u vozilu: šta važi po zakonu

Putnik u automobilu nije naveden među licima iz člana 21, osim u tački 3, koja se odnosi na lice koje je svojevoljno ušlo u vozilo znajući da je protivpravno oduzeto. Za putnika to znači da isključenje iz tog člana po pravilu ne važi, pa naknadu za povredu traži od osiguravača odgovornog vozila, prema članu 24 ZOOS. Koje je vozilo odgovorno, zavisi od okolnosti nezgode. Član 18 izuzetno obuhvata i stvari za ličnu upotrebu lica u vozilu. Kako se, na primer, traži naknada za povredu vrata, objašnjava vodič odšteta za trzajnu povredu vrata.

Pojas je posebna tema. Član 30 Zakona o bezbednosti saobraćaja na putevima propisuje: „Vozač i putnici u motornom vozilu u kome su ugrađeni, odnosno postoje mesta za ugradnju sigurnosnih pojaseva, dužni su da u saobraćaju na putu koriste sigurnosni pojas na način koji je predvideo proizvođač vozila.” Zakon ne kaže da nevezan pojas automatski smanjuje naknadu. Da li je oštećeni doprineo šteti i koliko, ceni sud po članu 192 ZOO, koji se prema članu 205 primenjuje i na nematerijalnu štetu.

Taksi, autobus i rent a kar: obavezno osiguranje putnika

Za prevoz uz naplatu pravila su drugačija. Prema članu 14 ZOOS, vlasnici prevoznih sredstava za javni prevoz putnika moraju zaključiti osiguranje putnika od posledica nesrećnog slučaja, a to obuhvata autobuse, putničke automobile za auto taksi i rent a kar vozila. Prema članu 17, pravo na osiguranu sumu postoji nezavisno od prava na naknadu štete po osnovu odgovornosti prevozioca. Detalje, uključujući ko se smatra putnikom, daje vodič osiguranje putnika u javnom prevozu. Ako je autobus ili tramvaj učestvovao u sudaru, pogledajte i vodič sudar sa tramvajem ili autobusom.

Kako se posle nezgode traži isplata iz osiguranja od nezgode

Postupak određuju uslovi Vašeg ugovora. Kao primer služe Opšti uslovi DDOR-a za osiguranje lica od posledica nesrećnog slučaja. Pravila ispod su iz uslova DDOR-a i važe za taj ugovor:

1. osiguranik je dužan „da se prema mogućnostima odmah prijavi lekaru, odnosno da pozove lekara radi pregleda i pružanja potrebne pomoći” (član 13 stav 1);
2. o nesrećnom slučaju pismeno obaveštava osiguravača kada mu to zdravstveno stanje dozvoli (član 13 stav 1);
3. procenat invaliditeta određuje se „posle završenog lečenja”, kada nastupi stanje ustaljenosti (član 15 stav 4);
4. konačni procenat određuje osiguravač prema svojoj Tabeli (član 14 stav 3);
5. osiguravač isplaćuje „u roku od 14 dana, pošto obaveza osiguravača i visina obaveze budu utvrđeni” (član 15 stav 1).

Kako tabela funkcioniše, objašnjava vodič tabela invaliditeta, a za konkretnu povredu vodič odšteta za prelom.

Osigurana suma i naknada štete su dva različita osnova

Isplata iz osiguranja od nezgode određuje se po ugovoru; kod invaliditeta, prema uslovima DDOR-a, kroz procenat iz tabele osiguravača. Naknada štete od krivca određuje se po zakonu: troškovi lečenja i izgubljena zarada po članu 195 ZOO, a bolovi i strah po članu 200, prema jačini i trajanju. Tabela invaliditeta iz ugovora o osiguranju od nezgode nije merilo za naknadu štete od krivca po autoodgovornosti. Da li i kako jedna isplata utiče na drugu u Vašem slučaju, proverite u uslovima ugovora. Oblike naknade od krivca opisuje vodič nematerijalna šteta posle saobraćajne nezgode.

Kada BMP Consulting može pomoći

Ako ste kao vozač ili putnik povređeni, a drugo vozilo je odgovorno, BMP Consulting pomaže kada je potrebna naplata štete od osiguranja posle saobraćajne nezgode, uključujući štete sa povredama i nematerijalnu štetu, za putnička vozila, kamione i teretna vozila. Ceo put od prijave do isplate opisuje vodič o koracima i rokovima za naplatu štete. Klijente primamo iz cele Srbije, na daljinu; jedina kancelarija je u Beogradu, Živka Davidovića 13. BMP nije advokatska kancelarija; za sud je potreban advokat (član 85 Zakona o parničnom postupku). Pošaljite upit ili pozovite 066 508 13 47.

Česta pitanja

Da li putnik u autu ima pravo na odštetu ako je vozač kriv?

Putnik nije među licima kojima član 21 Zakona o obaveznom osiguranju u saobraćaju uskraćuje pravo na naknadu iz autoodgovornosti, osim ako je svojevoljno ušao u vozilo znajući da je protivpravno oduzeto. Zahtev se podnosi osiguravaču odgovornog vozila (član 24), a to može biti i vozilo u kome se putnik vozio, zavisno od okolnosti nezgode.

Da li vozač koji je kriv za nezgodu dobija naknadu za svoje povrede?

Iz autoodgovornosti svog vozila ne. Prema članu 21 tačka 2 ZOOS, pravo na naknadu po osnovu autoodgovornosti nema vozač motornog vozila čijom mu je upotrebom pričinjena šteta. Kod obostrane krivice drugi imalac odgovara srazmerno stepenu svoje krivice (član 178 ZOO). Za sopstvene povrede vozač može imati pravo iz osiguranja od nezgode, ako ga je ugovorio.

Šta pokriva osiguranje vozača i putnika?

Zavisi od ugovora. Kao primer, Triglav osiguranje za pravna lica navodi da su pokriveni smrt usled nesrećnog slučaja u vozilu i trajni invaliditet kao posledica nesrećnog slučaja u vozilu, a da nisu pokriveni bolest i prirodna smrt ni materijalna šteta na vozilu. Uslove drugih osiguravača ovaj vodič ne navodi; proverite svoju polisu i uslove uručene uz nju.

Mogu li da dobijem isplatu iz osiguranja od nezgode i naknadu od krivca?

To su dva različita osnova: isplata iz osiguranja od nezgode određuje se po ugovoru, a naknada od krivca po Zakonu o obligacionim odnosima. Tabela invaliditeta iz ugovora nije merilo za naknadu od krivca. Da li jedna isplata utiče na drugu, zavisi od uslova Vašeg ugovora, pa ih pročitajte pre nego što potpišete bilo kakvo poravnanje.

Da li nevezan pojas smanjuje naknadu putniku?

Član 30 Zakona o bezbednosti saobraćaja na putevima obavezuje vozača i putnike da koriste sigurnosni pojas. Zakon ne kaže da nevezan pojas automatski smanjuje naknadu ni za koliko. Prema članu 192 ZOO, oštećeni koji je doprineo nastanku ili povećanju štete ima pravo na srazmerno smanjenu naknadu, a to ceni sud prema okolnostima slučaja.

Pregled prava posle povrede nalazi se u vodiču naplata osiguranja za povrede.

Izvori: Zakon o obaveznom osiguranju u saobraćaju, članovi 14, 17, 18, 21 i 24; Zakon o obligacionim odnosima, članovi 178, 192, 195, 200 i 205; Zakon o bezbednosti saobraćaja na putevima, član 30; Triglav osiguranje, Osiguranje vozača i putnika od nezgode; DDOR, Opšti uslovi za osiguranje lica od posledica nesrećnog slučaja; Zakon o parničnom postupku, član 85. Informacije treba proveriti prema važećim propisima i činjenicama konkretnog slučaja.