Kada osiguranje neće da isplati štetu, prvo tražite pisano obrazloženje: prema članu 25 Zakona o obaveznom osiguranju u saobraćaju, osiguravač koji oceni da nema osnova za naknadu mora Vas o tome pismeno, sa obrazloženjem, obavestiti u roku od osam dana od kada to utvrdi, i to u okviru zakonskih rokova za odlučivanje od 14, 45 ili 90 dana. Iz obrazloženja vidite da li je problem u odgovornosti, dokumentaciji ili vezi oštećenja sa nezgodom, pa prema tome birate dopunu, prigovor ili sud. Imejl, formular i adresu za prigovor kod svakog društva navodi vodič prigovor osiguravaču: imejl i adresa.
Odbijanje i ćutanje osiguravača nisu ista situacija. Na odbijanje odgovarate argumentima protiv razloga koji je naveden; na ćutanje odgovarate rokovima. Tabela ispod povezuje najčešće razloge odbijanja sa onim što možete da uradite i rokom koji pri tome važi.
Razlog odbijanja, šta da uradite i do kada
| Razlog odbijanja ili zastoja | Šta da uradite | Rok |
|---|---|---|
| Osiguravač ne odgovara na zahtev | Pisani upit sa brojem predmeta i datumom prijema zahteva, zatim prigovor osiguravaču | Ponuda ili odbijanje najkasnije za 14, 45 ili 90 dana (član 25 ZOOS); tužba posle 90 dana bez odgovora (član 24 ZOOS) |
| Sporna odgovornost za nezgodu | Priložite dokaze o toku nezgode: Evropski izveštaj, zapisnik o uviđaju, fotografije, svedoke; zatim prigovor | Odgovor na prigovor 15 dana; prigovor NBS u roku od 6 meseci (Odluka NBS) |
| Nepotpuna dokumentacija | Dostavite tačno ono što je osiguravač pisano tražio, uz dokaz o predaji | Osiguravač traži dopunu u roku od 8 dana od prijema zahteva (član 25 ZOOS) |
| Oštećenje nije nastalo u toj nezgodi | Uporedite zapisnik o oštećenju, fotografije i mehanizam udara; po potrebi nezavisna tehnička procena | Prigovor uz nalaz; zastarelost 3 godine od saznanja, najkasnije 5 (član 376 ZOO) |
| Krivac je vozio pijan, bez dozvole ili je pobegao | Ukažite da to nije razlog odbijanja prema oštećenom (članovi 28 i 29 ZOOS) i tražite ponovno odlučivanje | Isti rokovi za odlučivanje kao za svaki zahtev |
| Vi ste vozač ili vlasnik vozila kojim je šteta nastala | Autoodgovornost tog vozila ne plaća Vašu štetu (član 21 ZOOS); proverite kasko | Kasko: obaveštenje u roku od 3 dana od saznanja (član 917 ZOO) |
| Nepoznato ili neosigurano vozilo | Zahtev se upućuje Garantnom fondu, ne osiguravaču | Posebni uslovi za štetu na stvarima od nepoznatog vozila (član 92 ZOOS) |
Rokovi u tabeli važe za autoodgovornost. Sve zakonske rokove na jednom mestu, sa brojevima članova, daje vodič rok za isplatu štete.
Kada je sporna odgovornost za nezgodu
Kada osiguranje odbije štetu zbog sporne odgovornosti, pitanje nije iznos nego ko je kriv. Za sudar vozila u pokretu član 178 Zakona o obligacionim odnosima (ZOO) predviđa da kod isključive krivice odgovara onaj ko je kriv, kod obostrane svako srazmerno stepenu svoje krivice, a ako krivice nema, imaoci vozila odgovaraju na ravne delove. Ako je Evropski izveštaj nepotpun ili ga drugi vozač osporava, osiguravač može zaključiti da odgovornost nije dokazana. Kako se okolnosti na obrascu čitaju, objašnjava vodič Evropski izveštaj: ko je kriv.
U takvom slučaju prikupite ono što potvrđuje Vašu verziju: fotografije položaja vozila, podatke svedoka i zakonito dostupne snimke. Ako je policija sačinila zapisnik o uviđaju, Udruženje osiguravača Srbije (UOS) navodi da za nezgode nastale posle 10. septembra 2018. osiguravač zapisnik o uviđaju i prateću dokumentaciju preuzima sam, preko aplikacije UOS.
Kada nedostaju dokumenta ili je oštećenje sporno
Prema članu 25 Zakona o obaveznom osiguranju u saobraćaju (ZOOS), ako odštetni zahtev nije potpun, osiguravač je dužan da se u roku od osam dana od prijema pisano obrati podnosiocu i zatraži dopunu. Razlikujte dve situacije: osiguravač je tražio konkretan dokument, ili predmet stoji bez ikakvog zahteva. U prvoj dostavite traženo uz dokaz o predaji; u drugoj pisano pitajte šta nedostaje. Spisak uobičajenih priloga daje vodič o dokumentaciji za prijavu štete.
Kada osiguravač tvrdi da deo oštećenja nije nastao u toj nezgodi, spor je tehnički. Uporedite zapisnik o oštećenju sa fotografijama sa mesta nezgode i opisom udara. Ako su neka oštećenja otkrivena tek na servisu, pogledajte vodič o naknadno otkrivenim oštećenjima vozila. Nezavisno mišljenje o obimu i uzroku oštećenja može dati procena štete na vozilu.
Kada osiguranje zaista ne plaća, a kada mora da plati uprkos prekršaju
Član 21 ZOOS isključuje pravo na naknadu iz autoodgovornosti za vozača vozila kojim je šteta prouzrokovana, za vlasnika tog vozila kada je reč o šteti na stvarima i za lice koje je svojevoljno ušlo u vozilo znajući da je protivpravno oduzeto. Ako pripadate toj grupi, autoodgovornost tog vozila neće platiti Vašu štetu; mogući put je kasko.
Obrnuto, ako je vozač koji je skrivio nezgodu bio pod uticajem alkohola, bez vozačke dozvole ili je napustio mesto nezgode bez davanja podataka, član 29 ZOOS kaže da gubitak prava osiguranika nema uticaja na pravo oštećenog lica na naknadu. Osiguravač plaća oštećenom, a zatim ima regres prema svom osiguraniku; član 28 mu zabranjuje da oštećenom ističe prigovore koje ima prema osiguraniku. Detalje daje vodič o tome kako teče naplata štete kada je krivac bio alkoholisan.
Kod nepoznatog vozila štetu ne plaća osiguravač nego Garantni fond, a štetu na stvarima samo ako je nekom učesniku nezgode naknađena šteta zbog teške telesne povrede sa bolničkim lečenjem, uz učešće oštećenog od 10%, najviše 500 evra (član 92 ZOOS). Postupak objašnjava vodič garantni fond.
Koraci posle odbijanja, redom
- Tražite pisano obrazloženje ako ga niste dobili. Bez njega ne znate šta osporavate.
- Dopunite dokumentaciju ako obrazloženje navodi nedostatak, i sačuvajte dokaz o predaji.
- Proverite tehničku stranu ako je sporna veza oštećenja sa nezgodom ili obim popravke.
- Podnesite pisani prigovor osiguravaču. Osiguravač odgovara u roku od 15 dana. Primer dopisa i šta priložiti daje vodič prigovor osiguranju.
- Obratite se Narodnoj banci Srbije preko obrasca za prigovor na rad davaoca usluge osiguranja, u roku od šest meseci od odgovora ili isteka roka za odgovor.
- Razmotrite tužbu sa advokatom. Uslove i rokove objašnjava vodič tužba protiv osiguranja: rokovi. Kada je tužba podneta, NBS više ne razmatra prigovor o istom pitanju.
Ako je osiguravač priznao samo deo štete, član 25 ga obavezuje da nesporni deo isplati kao predujam, a prihvatanje tog dela ne utiče na pravo na sporni deo. Pre potpisivanja poravnanja pročitajte njegov tekst, jer poravnanje može imati šire dejstvo od isplate nespornog dela.
Šta BMP Consulting radi kada je zahtev odbijen
Kada je zahtev odbijen ili predmet stoji, BMP Consulting pomaže da se obrazloženje osiguravača uporedi sa dokumentacijom i da se jasno izdvoji šta nedostaje, a šta se može osporiti. Za pitanja o tome kako teče naplata štete od osiguranja u Vašem slučaju, prvi razgovor je besplatan. BMP nije osiguravač ni advokatska kancelarija; za tužbu je potreban advokat (član 85 Zakona o parničnom postupku).
Česta pitanja
Može li osiguranje da odbije štetu usmeno ili telefonom?
Telefonski razgovor nije obaveštenje o odbijanju u smislu zakona. Član 25 ZOOS traži da osiguravač podnosioca zahteva obavesti pismeno i sa obrazloženjem. Ako ste odbijanje čuli samo telefonom, pisano tražite odluku sa razlozima i datumom, jer bez nje teško možete pripremiti prigovor.
Da li mogu da tražim kopiju zapisnika o oštećenju?
Možete pisano zatražiti kopiju zapisnika o oštećenju, fotografija i obračuna na kojima je zasnovana odluka. Ti dokumenti su osnova svakog prigovora i nezavisne procene. Kako izgleda obrada predmeta kod osiguravača i šta još možete tražiti tokom nje, opisuje vodič o likvidaciji štete.
Da li odbijanje zbog kasne prijave nezgode znači da sam izgubio pravo?
Ne automatski. Član 23 ZOOS obavezuje na obaveštenje odgovornog osiguravača u roku od 15 dana, ali u tekstu ne propisuje gubitak prava oštećenog zbog kasnog obaveštenja. Kod kaska je, prema članu 918 ZOO, ništava ugovorna odredba o gubitku prava na naknadu zbog neispunjene obaveze posle nastupanja osiguranog slučaja.
Koliko imam vremena da reagujem na odbijanje?
Potraživanje naknade štete zastareva za tri godine od kada ste saznali za štetu i za učinioca, a najkasnije za pet godina od nastanka štete (član 376 Zakona o obligacionim odnosima). Isti rok važi za neposredan zahtev prema osiguravaču (član 380 stav 5). Reagujte ranije, dok su dokazi sveži.
Izvori: Zakon o obaveznom osiguranju u saobraćaju, članovi 21, 23, 24, 25, 28, 29 i 92; Zakon o obligacionim odnosima, članovi 178, 376, 380, 917 i 918; Odluka NBS o postupku po prigovoru korisnika usluge osiguranja, tačke 9, 29 i 31; NBS, obrazac za prigovor na rad davaoca usluge osiguranja; UOS, zapisnik MUP-a o uviđaju; Zakon o parničnom postupku, član 85. Propisi provereni 2. oktobra 2026.
Opišite ukratko šta se dogodilo i koja dokumenta već imate. Prvi razgovor je besplatan i pomaže da odlučite koji je sledeći korak prema osiguravaču.
Pošaljite upit Pozovite 066 508 13 47