Kasko totalna šteta: kada nastaje i kako se računa isplata

BMP Consulting · objavljeno 30. septembra 2026. · ažurirano 2. oktobra 2026.

Kasko totalna šteta nastaje kada je vozilo uništeno ili kada popravka nije ekonomski isplativa. U uslovima osiguravača to znači da je trošak popravke veći od vrednosti vozila umanjene za vrednost ostatka. Nijedan dokument koji smo pročitali ne navodi procenat oštećenja kao prag. Naknada se računa kao vrednost vozila umanjena za ostatak, a isplaćuje se najkasnije 14 dana od obaveštenja ili utvrđivanja obaveze.

Ukratko:

• Totalna šteta u kasku je ekonomski pojam: popravka skuplja od vrednosti vozila umanjene za ostatak, odnosno popravka koja „nije ekonomski rentabilna”.
• Procentualni prag nije naveden ni u jednom pročitanom dokumentu.
• U pet pročitanih punih uslova ostatak vozila ostaje osiguraniku, a njegova vrednost se odbija od naknade; GRAWE je utvrđuje iz najmanje tri ponude za otkup.
• Kod kasko osiguranja totalna šteta se isplaćuje u ugovorenom roku, najviše 14 dana (član 919 ZOO), a nesporni deo na zahtev kao predujam.
• Ako je drugi vozač kriv, a kasko Vam je platio manje od štete, razliku možete tražiti od odgovornog lica pre osiguravača (član 939 ZOO).

Kada je kasko totalna šteta: definicije iz uslova

Uslovi ne koriste isti izraz, ali opisuju isto poređenje. Primeri iz dokumenata objavljenih na sajtovima osiguravača (pročitano 30. 9. 2026):

• Sava: „Ukoliko je stvarna vrednost osiguranog vozila, odnosno ugovorena suma osiguranja, umanjena za vrednost ostataka tog vozila na dan štete manja od troškova za popravku, visina štete se utvrđuje kao u slučaju totalne štete.” (član 12 stav 2)
• Wiener: „ukoliko se utvrdi da popravka oštećenog vozila nije ekonomski rentabilna, postupiće se kao da je predmet osiguranja uništen i šteta će se obračunati kao totalna” (član 38 stav 2). GRAWE ima gotovo istu odredbu (član 29 stav 2).
• Dunav: „Уколико се ради о нестанку или потпуном уништењу осигураног возила (тотална штета) или је оправка већа од вредности возила умањене за вредност остатка (економска тотална штета)” (član 40 stav 2).
• Generali: ako je obračun popravke viši od iznosa koji bi se dobio da je vozilo totalno uništeno, „visina nadoknade iz osiguranja se u tom slučaju utvrđuje kao da je vozilo totalno uništeno” (član 15 stav 1 tačka 3).

Opšti pregled pokrića imate u vodiču kasko osiguranje.

Kasko totalna šteta po osiguravačima

Za Triglav, UNIQA, Milenijum i Globos podaci važe prema predugovornim informacijama, jer pun tekst uslova nije javno objavljen. Predugovorne informacije DDOR i AMS ne definišu totalnu štetu.

Ovo je nezavisan pregled: BMP Consulting nije povezan ni sa jednim od navedenih osiguravača.

Kasko isplata totalne štete: kako se računa

Formula je u pet punih uslova i u Triglavovim predugovornim informacijama ista: vrednost vozila pre štete, umanjena za vrednost ostatka. Generali kod totalnog oštećenja isplaćuje „u visini stvarne vrednosti osiguranog vozila u momentu nastanka osiguranog slučaja umanjene za tržišnu vrednost ostatka nakon nastanka osiguranog slučaja” (član 15 stav 1 tačka 1).

Zato su važne dve stavke:

1. Vrednost vozila. Generali: „Stvarna vrednost osiguranog vozila je njegova novonabavna vrednost umanjena za amortizaciju na dan nastanka osiguranog slučaja.” (član 7 stav 2). GRAWE uzima vrednost novog vozila umanjenu za amortizaciju (član 28). Triglav prema predugovornim informacijama navodi da obaveza ne može biti veća od nabavne cene novog vozila, „a najviše do visine iznosa osiguranja navedenog u polisi osiguranja”.
2. Vrednost ostatka. Što je ostatak procenjen više, naknada je manja.

Proverite i franšizu: Sava navodi da se naknada „umanjuje za ugovoreni iznos franšize” (član 11 stav 2). Generali dodaje da posle totalne štete ili krađe „osiguravaču pripada ceo iznos premije osiguranja za tekuću godinu osiguranja” (član 6 stav 7). Globos prema predugovornim informacijama navodi dopunsko pokriće: „Pokriće osiguranja viška vrednosti pruža se samo u slučaju nastanka totalne štete, krađe ili utaje i prevare”.

Ostatak vozila kod kasko totalne štete

Generali: „Nakon nastanka osiguranog slučaja spašeni delovi ostaju u vlasništvu osiguranika.” (član 15 stav 1 tačka 8). Isto pravilo imaju Wiener (član 38 stav 4), Dunav (član 40 stav 19), Sava (član 12 stav 3) i GRAWE.

GRAWE propisuje i postupak: vrednost ostatka „se utvrđuje na osnovu dobijenih ponuda za otkup ostataka pri čemu je neophodno da postoje najmanja 3 (tri) ponude.” (član 29 stav 5). Tražite da Vam se te ponude pokažu.

Kako se vrednost ostatka proverava stavku po stavku, objašnjava vodič o vrednosti ostatka vozila kod totalne štete. Pre nego što prodate ostatak, dobijte pisani obračun.

Rok za isplatu, popravka i prigovor

Prema članu 919 Zakona o obligacionim odnosima, osiguravač isplaćuje u ugovorenom roku koji ne može biti duži od 14 dana od obaveštenja; ako je potrebno vreme za utvrđivanje obaveze, rok teče od utvrđivanja. Na zahtev se nesporni deo isplaćuje kao predujam. DDOR u predugovornim informacijama navodi isplatu „u roku od 14 dana, od dana kada Osiguravač utvrdi svoju obavezu i visinu obaveze”.

Ne popravljajte vozilo dok se ne utvrdi da li je šteta totalna: Sava traži da osiguranik „ostavi nepromenjeno stanje oštećenih, odnosno uništenih predmeta, dok predstavnik osiguravača ne izvrši uvid” (član 36 stav 1 tačka 4), a NBS savetuje da se vozilo ne popravlja dok se ne saopšte rezultati ispitivanja rentabilnosti. Ako se ne slažete sa obračunom, pogledajte vodič o prigovoru na obračun totalne štete.

Kada je drugi vozač kriv

Ako je nezgodu skrivio drugi vozač, totalnu štetu možete naplatiti i od njegovog osiguravača od autoodgovornosti, po rokovima iz člana 25 Zakona o obaveznom osiguranju u saobraćaju; taj put opisuje vodič isplata totalne štete. Ako izaberete kasko, prema članu 939 ZOO Vaša prava prema odgovornom licu prelaze na osiguravača, ali ako ste dobili manje od pretrpljene štete, ostatak Vam se isplaćuje iz sredstava odgovornog lica pre osiguravača. Više u vodiču kasko naplata štete.

Ukradeno vozilo koje nije pronađeno u roku od 30 dana Sava i Dunav obračunavaju kao uništeno; vidi kasko krađa vozila.

Kada Vam BMP Consulting može pomoći

BMP Consulting pomaže oko naplate štete od osiguranja posle oštećenja vozila, uključujući kasko štete, za putnička vozila i za kamione i teretna vozila. Možemo pomoći da se obračun uporedi sa uslovima polise i podacima o vozilu; pogledajte stranicu o totalnoj šteti na vozilu i vodič o koracima i rokovima za naplatu štete. BMP nije advokatska kancelarija; za sud je potreban advokat (član 85 Zakona o parničnom postupku). Više na stranici naplata štete od osiguranja, a upit pošaljite preko kontakt forme ili na 066 508 13 47.

Česta pitanja

Koliki procenat oštećenja znači totalnu štetu kod kaska?

Nijedan dokument koji smo pročitali (pet punih uslova i šest predugovornih informacija) ne navodi procenat. Totalna šteta se utvrđuje poređenjem: ako je popravka skuplja od vrednosti vozila umanjene za vrednost ostatka, odnosno ako popravka nije ekonomski rentabilna, šteta se obračunava kao totalna. Tražite obračun sve tri stavke.

Ko zadržava ostatak vozila kod kasko totalne štete?

U uslovima Generali, Wiener, Dunav, Sava i GRAWE ostatak ostaje osiguraniku, a njegova vrednost se odbija od naknade. GRAWE vrednost ostatka utvrđuje na osnovu najmanje tri ponude za otkup. Pre prodaje ostatka dobijte pisani obračun od osiguravača i proverite kako je vrednost ostatka utvrđena.

Koliko se čeka kasko isplata totalne štete?

Prema članu 919 Zakona o obligacionim odnosima, u ugovorenom roku koji ne može biti duži od 14 dana od obaveštenja o šteti. Ako je potrebno vreme da se utvrde obaveza i njena visina, rok teče od utvrđivanja. Na Vaš zahtev nesporni deo se isplaćuje kao predujam.

Da li se kod kasko totalne štete odbija franšiza?

Zavisi od polise. Sava navodi da se naknada umanjuje za ugovoreni iznos franšize, a GRAWE da osiguranik učestvuje u ugovorenom iznosu u svakoj pojedinačnoj šteti. Iznos i vrstu franšize proverite na svojoj polisi, a u obračunu tražite da franšiza bude posebno iskazana.

Opšti pregled kasko naplate nalazi se u vodiču naplata štete po kasku.

Pogledajte i: Naplata štete na motoru: autoodgovornost, povrede i totalna šteta.

Izvori: Zakon o obligacionim odnosima, članovi 919 i 939; Zakon o obaveznom osiguranju u saobraćaju, član 25; NBS, Tvoj novac, autoodgovornost; Generali, Uslovi KO-02-08; Wiener, Uslovi auto kasko; Dunav, Uslovi auto kasko; Sava, Opšti uslovi AK; GRAWE, AKKB 2025; predugovorne informacije: Triglav, DDOR, UNIQA, Milenijum, Globos; Zakon o parničnom postupku, član 85. Informacije treba proveriti prema važećim propisima, uslovima Vaše polise i činjenicama konkretnog slučaja.