Kasko naplata štete znači da štetu na svom vozilu naplaćujete od sopstvenog osiguravača, prema ugovoru koji ste sami zaključili. Autoodgovornost je drugačija: tu štetu plaća osiguravač vozila koje je odgovorno za nezgodu. Kod kaska o isplati odlučuju uslovi Vaše polise, a prema Zakonu o obligacionim odnosima osiguravač mora da isplati u roku koji ne može biti duži od 14 dana.
Ukratko:
- Kasko je dobrovoljno osiguranje Vašeg vozila; pokrivene rizike, participaciju i isključenja određuju uslovi polise.
- Rok za isplatu je ugovoreni rok, ali ne duži od 14 dana od obaveštenja o šteti, odnosno od utvrđivanja obaveze (član 919 ZOO).
- Na Vaš zahtev osiguravač isplaćuje nesporni deo kao predujam.
- Kada kasko isplati, Vaša prava prema odgovornom licu prelaze na osiguravača, a ostatak štete koji Vam nije nadoknađen imate pravo da naplatite od odgovornog lica pre osiguravača (član 939 ZOO).
- Zahtev svom osiguravaču od autoodgovornosti nije isto što i kasko.
Kasko ili autoodgovornost: u čemu je razlika
Obavezno osiguranje od autoodgovornosti pokriva štetu koju vozilo nanese drugima. Ako je za nezgodu odgovoran drugi vozač, zahtev podnosite njegovom osiguravaču prema Zakonu o obaveznom osiguranju u saobraćaju. Iz sopstvene polise autoodgovornosti ne možete naplatiti štetu na svom vozilu: član 21 tog zakona isključuje pravo vlasnika vozila kojim je šteta prouzrokovana na naknadu štete na stvarima.
Kasko je ugovor koji pokriva Vaše vozilo. Zato kod kaska nije ključno ko je kriv, već šta piše u uslovima polise.
| Pitanje | Autoodgovornost drugog vozila | Kasko (Vaša polisa) |
|---|---|---|
| Ko plaća | Osiguravač vozila odgovornog za nezgodu | Vaš osiguravač |
| Osnov | Zakon o obaveznom osiguranju u saobraćaju | Vaš ugovor i uslovi polise |
| Da li je potreban odgovorni vozač | Da | Ne, ako je rizik pokriven polisom |
| Rok za odluku i isplatu | 14 dana od prijema zahteva, a ako to nije moguće 45 dana za štetu na stvarima i 90 dana za štetu na licima, pa još 14 dana za isplatu (član 25 ZOOS) | Ugovoreni rok, najviše 14 dana od obaveštenja ili od utvrđivanja obaveze (član 919 ZOO) |
| Nesporni deo | Isplaćuje se kao predujam | Isplaćuje se kao predujam na zahtev |
Kada kasko ima smisla
Kasko može biti jedini ili najjednostavniji put u ovim situacijama, pod uslovom da polisa pokriva taj rizik:
- Nepoznat počinilac, na primer na parkingu. Ako vozač koji je oštetio Vaše vozilo nije poznat, Garantni fond prema članu 92 ZOOS štetu na stvarima naknađuje samo pod posebnim uslovima vezanim za teške telesne povrede, pa za ogrebotinu na parkiranom vozilu po pravilu nije put. Više u tekstu o šteti na parkingu i u vodiču o Garantnom fondu.
- Šteta od životinje. Kod naleta na divljač ili psa ne postoji uvek jasan odgovorni, pa kasko može biti rešenje ako ga uslovi pokrivaju. Pogledajte i vodič o šteti na vozilu od divljači. Kada je reč o psu, put zahteva opisuje vodič šteta od psa na vozilu.
- Vaša krivica. Ako ste sami izazvali nezgodu, autoodgovornost drugog vozila ne plaća Vašu štetu, a sopstvena autoodgovornost je isključena članom 21 ZOOS. Ostaje kasko.
- Brži put kada polisa to dozvoljava. Čak i kada postoji odgovorni vozač, možete proceniti da li Vam je jednostavnije da se obratite svom kasko osiguravaču, a da on zatim potražuje od odgovornog lica.
Prijava štete kasko osiguranju: šta pre toga proveriti
Pre prijave pročitajte uslove svoje polise i proverite:
- koji rizici su pokriveni, a koji isključeni;
- kolika je participacija (franšiza) i kako se obračunava;
- u kom roku i na koji način morate prijaviti štetu;
- da li je za određene štete potreban zapisnik policije;
- kako polisa uređuje totalnu štetu i vrednost vozila.
Ne pretpostavljajte da polisa pokriva nešto samo zato što „kasko pokriva sve”. Šta je pokriveno, odlučuju uslovi Vaše polise.
Dokumentaciju pripremite kao i kod svake druge štete: fotografije, opis događaja, zapisnik policije ako postoji, podatke o drugom učesniku ako je poznat. Vozilo ne popravljajte pre nego što osiguravač sačini zapisnik o oštećenju. Kanale prijave kod svakog društva navodi vodič prijava kasko štete po osiguravačima.
Kasko isplata štete: rok i nesporni deo
Član 919 Zakona o obligacionim odnosima za dobrovoljno osiguranje propisuje da osiguravač isplaćuje naknadu u ugovorenom roku, koji ne može biti duži od 14 dana od dana kada je obavešten da se osigurani slučaj dogodio. Ako je za utvrđivanje postojanja obaveze ili njene visine potrebno izvesno vreme, rok počinje da teče od dana kada su obaveza i njena visina utvrđeni.
Ako se ne slažete sa visinom obračuna, tražite da Vam se na zahtev isplati nesporni deo kao predujam, a spor vodite samo oko ostatka. Sporne stavke osporite pisano; kako se to radi, pročitajte u vodiču o prigovoru osiguranju. Prema NBS, prigovor se prvo podnosi osiguravaču, koji odgovara u roku od 15 dana, a zatim se možete obratiti NBS.
Kasko totalna šteta
Da li je šteta „totalna” i kako se obračunava naknada kod kaska, određuju uslovi Vaše polise, uključujući način utvrđivanja vrednosti vozila i postupanje sa ostatkom vozila. Pre nego što prihvatite obračun, proverite koju vrednost vozila je osiguravač uzeo i kako je tretirao ostatak. O tome više na stranici o totalnoj šteti na vozilu.
Posle isplate: subrogacija i ostatak štete
Prema članu 939 Zakona o obligacionim odnosima, isplatom naknade iz osiguranja sva prava osiguranika prema licu koje je odgovorno za štetu prelaze na osiguravača. Praktično, ako je štetu izazvao poznati vozač, Vaš kasko osiguravač posle isplate sam potražuje od njega ili njegovog osiguravača.
Ako ste od kaska dobili manje od pretrpljene štete, na primer zbog participacije, imate pravo da Vam se ostatak isplati iz sredstava odgovornog lica pre nego što se iz njih naplati osiguravač. Taj ostatak se zato ne gubi samim tim što ste koristili kasko.
Zahtev svom osiguravaču od autoodgovornosti nije kasko
Član 24 stav 2 Zakona o obaveznom osiguranju u saobraćaju predviđa da oštećeni može podneti odštetni zahtev i svom osiguravaču od autoodgovornosti, ako to predviđa njegov ugovor o osiguranju. To društvo zatim ima pravo regresa.
To je drugačiji mehanizam od kaska: i dalje se naplaćuje šteta za koju je odgovoran drugi vozač, samo preko Vašeg osiguravača, i samo ako Vaš ugovor to predviđa. Kasko pokriva i štete kod kojih nema odgovornog drugog vozača, ali prema uslovima polise.
Kada Vam BMP Consulting može pomoći
BMP Consulting pomaže oko naplate štete od osiguranja posle oštećenja vozila, uključujući kasko štete, za putnička vozila i za kamione i teretna vozila. Možemo pomoći da se uporedi obračun osiguravača sa stvarnom štetom i da se proceni da li je povoljniji put kasko ili autoodgovornost drugog vozila; za procenu štete na vozilu pripremite polisu, uslove i dokumenta koja već imate. BMP nije advokatska kancelarija, a za zastupanje na sudu potreban je advokat (član 85 Zakona o parničnom postupku). Upit na sajtu nije automatski odštetni zahtev. Pošaljite upit ili pozovite 066 508 13 47.
Česta pitanja
Kako se radi naplata štete kod kasko osiguranja?
Štetu prijavljujete svom osiguravaču na način i u roku koje predviđaju uslovi polise, uz fotografije, opis događaja i zapisnik policije ako postoji. Osiguravač sačinjava zapisnik o oštećenju i obračun. Prema članu 919 Zakona o obligacionim odnosima, isplata sledi u ugovorenom roku, najviše 14 dana od obaveštenja ili od utvrđivanja obaveze.
Da li kasko osiguranje pokriva štetu na parkingu?
Zavisi od uslova Vaše polise. Kasko je posebno važan kada je počinilac na parkingu nepoznat, jer Garantni fond za nepoznato vozilo štetu na stvarima naknađuje samo pod posebnim uslovima iz člana 92 ZOOS. Proverite pokrivene rizike i participaciju pre prijave.
Kasko ili autoodgovornost: šta je bolje kada je drugi vozač kriv?
Oba puta mogu biti otvorena. Autoodgovornost drugog vozila plaća prema pravilima i rokovima ZOOS. Kasko plaća prema uslovima Vaše polise, uključujući participaciju, a zatim potražuje od odgovornog lica. Kakve posledice kasko prijava ima po Vašu polisu proverite u uslovima i kod osiguravača pre odluke.
Šta ako kasko isplati manje od stvarne štete?
Tražite pisano obrazloženje obračuna i podnesite prigovor osiguravaču. Nesporni deo se na zahtev isplaćuje kao predujam. Ako je štetu izazvalo poznato odgovorno lice, prema članu 939 ZOO imate pravo da Vam se razlika isplati iz njegovih sredstava pre nego što se iz njih naplati Vaš osiguravač.
Da li kasko plaća totalnu štetu?
Ako je rizik pokriven, da, ali način obračuna određuju uslovi polise: kako se utvrđuje vrednost vozila, šta se dešava sa ostatkom i da li se odbija participacija. Pre prihvatanja ponude proverite obračun stavku po stavku.
U ovoj temi:
- Da li kasko pokriva grad, nevreme, požar i poplavu
- Da li kasko pokriva kvar motora, kvarove i gume
- Da li kasko pokriva ogrebotine: vandalizam, parking i nepoznat počinilac
- Da li kasko pokriva pomoć na putu: šlep u kasku i posebna asistencija
- Da li kasko pokriva šoferšajbnu: stakla u uslovima osiguravača
- Da li kasko važi u inostranstvu: teritorija pokrića po osiguravačima
- Kasko franšiza: šta je učešće u šteti i kako se obračunava
- Kasko krađa vozila: kada kasko osiguranje pokriva krađu auta
- Kasko osiguranje: šta je i šta pokriva
- Kasko totalna šteta: kada nastaje i kako se računa isplata
- Puni, delimični i mini kasko: šta znače u uslovima osiguravača
- Šta kasko ne pokriva: isključenja i gubitak prava po uslovima
Izvori: Zakon o obligacionim odnosima, članovi 919 i 939; Zakon o obaveznom osiguranju u saobraćaju, članovi 21, 24, 25 i 92; NBS, prigovor na rad osiguravača; Zakon o parničnom postupku, član 85. Informacije treba proveriti prema važećim propisima i činjenicama konkretnog slučaja.
Opišite ukratko šta se dogodilo i koja dokumenta već imate. Prvi razgovor je besplatan i pomaže da odlučite koji je sledeći korak prema osiguravaču.
Pošaljite upit Pozovite 066 508 13 47