Kasko osiguranje: šta je i šta pokriva

Kasko osiguranje je dobrovoljno osiguranje Vašeg vozila od oštećenja i uništenja, koje plaća Vaš osiguravač prema ugovoru, i onda kada ste štetu izazvali sami, ako rizik nije isključen. Kasko pokriva samo rizike navedene u uslovima i ugovorene u polisi: najčešće saobraćajnu nezgodu, požar, oluju, grad, poplavu i zlonamerna oštećenja, dok se krađa i stakla često ugovaraju posebno. Habanje, kvarovi u pogonu i probušene gume po pravilu nisu pokriveni.

Šta je kasko osiguranje i po čemu se razlikuje od autoodgovornosti?

Kasko osiguranje je ugovor o osiguranju sopstvenog vozila, pa prava i obaveze uređuju polisa, uslovi osiguravača i opšta pravila Zakona o obligacionim odnosima (ZOO). Autoodgovornost je, naprotiv, obavezna po članu 18 Zakona o obaveznom osiguranju u saobraćaju (ZOOS) i plaća štetu koju Vaše vozilo nanese drugima. Iz sopstvene autoodgovornosti vlasnik vozila nema pravo na naknadu štete na stvarima (član 21 ZOOS), i upravo tu prazninu popunjava kasko.

Šta tačno pokriva obavezna polisa, objašnjava vodič autoodgovornost.

Vrste kaska: puni, delimični i mini kasko

Vrste kaska nemaju zakonsku definiciju, pa isti naziv kod dva osiguravača može da znači različito pokriće. Prema uslovima objavljenim na sajtu osiguravača (provereno oktobra 2026):

• Wiener u članu 2 uslova potpuno kasko opisuje kao osiguranje vozila u celini, a delimično kasko kao osiguranje stakala. Potpuni kasko se ugovara kroz pakete rizika (član 26): paket A pokriva samo saobraćajnu nezgodu u sudaru sa jednim ili više drugih poznatih vozila, paket B dodaje požar, grom, oluju, grad, snežnu lavinu i poplavu, paket C obuhvata saobraćajnu nezgodu u celini, zlonamerna oštećenja i životinjske ugrize, a tek paket D i krađu vozila.
• DDOR mini kasko je moguće zaključiti samo za putnička vozila stara sedam i više godina. Pokriva saobraćajnu nezgodu, udar groma, oluju, grad, snežnu lavinu, poplavu, bujicu i visoku vodu, uz obavezno učešće u šteti koje dokument navodi kao 5%/100 evra. Krađa, lom stakla i pomoć na putu mogu se ugovoriti dodatno.
• Sava razlikuje osnovne opasnosti (član 2) i dopunske rizike koji se uključuju posebnim ugovaranjem i dodatnom premijom (član 3), među kojima su krađa i poplava.

Razlike po osiguravačima detaljnije prikazuje vodič puni, delimični i mini kasko. Za Vašu štetu merodavan je paket upisan u polisu, a ne naziv proizvoda.

Šta kasko pokriva: najčešći rizici po uslovima

Kasko pokriva samo rizike koje uslovi nabrajaju i koje ste ugovorili. Tabela prikazuje kako su najčešći rizici uređeni kod tri osiguravača i u jednom mini kasko proizvodu, prema uslovima objavljenim na sajtu osiguravača (provereno oktobra 2026).

Krađa ima i posebno pravilo o trenutku nastanka osiguranog slučaja: kod Generalija (član 3 stav 2) i Save (član 3) osigurani slučaj nastaje tek ako vozilo nije pronađeno u roku od 30 dana od prijave policiji. Više u vodiču kasko i krađa vozila.

Šta kasko ne pokriva: česta isključenja

Kasko ne pokriva štete koje uslovi izričito isključuju, čak i kada je rizik od koga su nastale inače pokriven. Primeri iz uslova objavljenih na sajtu osiguravača (provereno oktobra 2026):

Pored isključenja, uslovi propisuju i obaveze osiguranika čije kršenje može da utiče na naknadu. Pregled po osiguravačima daje vodič šta kasko ne pokriva.

Franšiza: koliki deo štete snosite sami

Franšiza, odnosno učešće u šteti, je deo svake štete koji snosi osiguranik. Prema uslovima objavljenim na sajtu osiguravača (provereno oktobra 2026), Wiener je definiše kao „ugovoreni iznos učešća osiguranika u svakoj šteti” (član 1 tačka 7), a Generali kao ugovoreni procenat od iznosa štete, ali ne manje od ugovorenog minimalnog iznosa (KO-02-08, član 13 stav 1). Kod Generalija se učešće uvećava za 100 evra ako je ugovarač fizičko lice starije od 26 godina, a vozilom je upravljalo lice mlađe od 26 godina (član 13 stav 3). Ako je šteta manja od franšize, po uslovima Wienera naknada se ne isplaćuje (član 40 stav 3).

Primer: šteta iznosi 120.000 dinara, a ugovorena franšiza je 10% od štete, najmanje 20.000 dinara. Deset odsto štete je 12.000 dinara, što je manje od minimuma, pa se odbija 20.000 dinara i isplaćuje 100.000 dinara. Iznosi su izmišljeni i služe samo kao ilustracija.

Ako je štetu izazvao drugi vozač, franšiza ne mora da ostane Vaš trošak. Isplatom iz kaska Vaša prava prema odgovornom licu prelaze na osiguravača, ali po članu 939 stav 3 ZOO ostatak koji kasko nije pokrio, na primer franšiza, isplaćuje Vam se iz sredstava odgovornog lica pre nego što se naplati Vaš osiguravač. Vrste franšize opisuje vodič kasko franšiza i učešće u šteti.

Kako se kasko zahtev razlikuje od zahteva iz autoodgovornosti?

Kasko zahtev podnosite svom osiguravaču po svom ugovoru, dok se zahtev iz autoodgovornosti podnosi osiguravaču vozila koje je skrivilo nezgodu. Zbog toga se razlikuju i koraci:

1. Obavestite svog osiguravača najkasnije u roku od tri dana od kada ste saznali za štetu (član 917 ZOO). Zakašnjenje Vas obavezuje da osiguravaču naknadite štetu koju je zbog toga imao, a odredbe ugovora o gubitku prava zbog obaveze koju niste izvršili posle osiguranog slučaja ništave su (član 918 ZOO).
2. Prijavite događaj policiji kada uslovi to traže. Generali, na primer, traži prijavu Ministarstvu unutrašnjih poslova naročito kod saobraćajne nezgode, požara, eksplozije, krađe i zle namere (KO-02-08, član 9 stav 2).
3. Ne menjajte stanje oštećenog vozila do pregleda osiguravača, što isti član uslova Generalija takođe propisuje.
4. Osiguravač isplaćuje u ugovorenom roku, najviše 14 dana od obaveštenja, a ako je za utvrđivanje obaveze potrebno vreme, od dana kada je obaveza utvrđena; na Vaš zahtev nesporni deo plaća kao predujam (član 919 ZOO).
5. Ako je nezgodu skrivio drugi vozač, birate da li ćete štetu naplatiti iz kaska ili od njegovog osiguravača iz autoodgovornosti; posle isplate iz kaska Vaš osiguravač se sam naplaćuje od odgovornog (član 939 ZOO).

Ceo postupak i trenutak kada kasko ima smisla opisuje vodič naplata štete po kasku, a put prema osiguravaču krivca vodič kako naplatiti štetu od osiguranja. Kod uništenog vozila pročitajte vodič kasko totalna šteta.

Kasko i BMP Consulting: šta je potvrđeno

BMP Consulting nije osiguravač. BMP može da Vam pomogne da razumete uslove polise, dokumentaciju i ponudu koju ste dobili od osiguravača. Kada je štetu izazvao drugi vozač, opis usluge naplata štete od osiguranja nalazi se na početnoj stranici. Prvi razgovor je besplatan. Za spor na sudu potreban je advokat.

Česta pitanja

Da li je kasko osiguranje obavezno?

Zakon ga ne propisuje: obavezna je samo autoodgovornost. Kasko ipak može postati uslov drugog ugovora, na primer ugovora o lizingu ili kreditu za kupovinu vozila, pa tada obaveza proizlazi iz tog ugovora, a ne iz zakona. U takvom slučaju proverite i ko je u polisi naveden kao korisnik naknade.

Da li kasko pokriva štetu kada sam ja kriv za nezgodu?

Da, ako je saobraćajna nezgoda pokriven rizik u Vašem paketu i ne postoji isključenje. Kasko ne zavisi od toga ko je kriv, već od ugovora. Pazite na pakete koji pokrivaju samo sudar sa poznatim vozilom, kao paketi A i B kod Wienera: kod njih udar u stub ili ogradu bez drugog vozila nije pokriven.

Da li prijava kasko štete utiče na cenu polise?

Može. Uslovi Generalija pominju primenu odredaba o bonusu i malusu po osiguranom slučaju (KO-02-08, član 3 stav 4) i dodatno učešće u šteti ako u jednoj godini osiguranja imate tri ili više šteta (član 14). Kako to izgleda kod Vašeg osiguravača, piše u uslovima i polisi.

Šta ako osiguravač kaže da rizik nije pokriven?

Tražite pisano obrazloženje sa tačnim članom uslova na koji se osiguravač poziva i uporedite ga sa paketom upisanim u polisu. Ako se ne slažete, uputite pisani prigovor osiguravaču, a ako odgovor izostane ili Vas ne zadovolji, možete se obratiti Narodnoj banci Srbije. Za spor na sudu potreban je advokat.

Izvori

• Zakon o obligacionim odnosima, čl. 192, 376, 380 i 917 do 939 (paragraf.rs)
• Zakon o obaveznom osiguranju u saobraćaju, prečišćen tekst NBS, čl. 18, 21, 23 i 25
• Generali, uslovi za kasko osiguranje putničkih vozila KO-02-08
• Wiener, uslovi za kombinovano osiguranje motornih vozila (auto kasko)
• Sava, opšti uslovi za auto kasko 06/2024
• DDOR, informacija za ugovarača: mini kasko
• NBS, obrazac za prigovor na rad davaoca usluge osiguranja

Uslovi osiguravača provereni su oktobra 2026. Za Vašu štetu merodavni su polisa i uslovi uručeni uz nju.

Pogledajte i: Da li kasko pokriva ogrebotine: vandalizam, parking i nepoznat počinilac, Da li kasko pokriva grad, nevreme, požar i poplavu, Da li kasko važi u inostranstvu: teritorija pokrića po osiguravačima.