Šta kasko ne pokriva: isključenja i gubitak prava po uslovima

BMP Consulting · objavljeno 30. septembra 2026. · ažurirano 2. oktobra 2026.

Kasko ne pokriva štete koje uslovi osiguravača izričito isključuju, kao ni rizike koje niste ugovorili. U dokumentima jedanaest osiguravača (uslovi objavljeni na njihovim sajtovima, provereno septembra 2026) najčešće su isključeni habanje, kvar u pogonu i probušene gume, vožnja pod dejstvom alkohola ili bez odgovarajuće dozvole, namera, trke i vožnja kroz već poplavljen teren. Tačan spisak zavisi od osiguravača, paketa i dodatnih pokrića, a merodavna je Vaša polisa.

Ukratko:

• Šta kasko ne pokriva piše u delu uslova o isključenjima i gubitku prava; pročitajte ga pre prijave štete.
• Isti događaj može biti pokriven kod jednog, a isključen kod drugog osiguravača, na primer zemljotres.
• Kasnije obaveštenje osiguravača ne znači samo po sebi gubitak prava: po članu 917 ZOO dugujete naknadu štete koju je osiguravač zbog toga imao.
• Ništave su odredbe koje predviđaju gubitak prava na naknadu zbog neizvršene obaveze posle osiguranog slučaja (član 918 ZOO).
• Na odbijanje odgovorite pisanim prigovorom osiguravaču, pa prigovorom ili posredovanjem kod NBS.

Šta kasko ne pokriva: najčešća isključenja

Tabela pokazuje primere, ne potpun spisak. Zvezdica označava osiguravače čije su javno dostupne samo predugovorne informacije.

Dokumenti: Generali, Wiener, Dunav, Sava, GRAWE, Triglav, DDOR, AMS, Milenijum. Šta je u osnovnom pokriću, pokazuje vodič šta kasko pokriva.

Kvar, habanje i gume

Kasko pokriva iznenadne događaje, ne trošenje vozila. Generali (član 11 stav 1 tačka 5) isključuje posledice trošenja i habanja, koroziju i sitna oštećenja od udara rizle i kamenčića. Wiener (član 36 tačka 4) isključuje štete „usled bilo kojih kvarova vezanih za pogon vozila”, a Sava (član 5 stav 1 tačka 17) gume pokriva samo kod saobraćajne nezgode ili vandalizma.

Izuzetak: ako kvar direktno izazove saobraćajnu nezgodu, požar ili eksploziju, tu štetu Wiener (član 36 tačka 4) i GRAWE (čl. 27 tačka 4) naknađuju, a prema predugovornim informacijama i UNIQA, AMS, Milenijum i Globos. Više u vodiču kasko, kvar motora i gume.

Alkohol, vozačka dozvola i saobraćajni prekršaji

Vožnja pod dejstvom alkohola ili psihoaktivnih supstanci isključena je ili dovodi do gubitka prava kod deset od jedanaest osiguravača; predugovorne informacije UNIQA je ne pominju. Granice se razlikuju: Dunav (član 14 stav 1 tačka 18) i Sava navode 0,20 mg/ml, a Milenijum, prema predugovornim informacijama, 0,30 mg/ml. Wiener (član 36 tačka 26) ipak plaća ako na strani vozača nije bilo ni delimične odgovornosti za nezgodu. DDOR i Triglav, prema predugovornim informacijama, izbegavanje utvrđivanja alkoholisanosti posle nezgode izjednačavaju sa vožnjom pod uticajem alkohola.

Vožnja bez odgovarajuće dozvole isključena je, uz izuzetak kandidata na obuci (Generali član 12 stav 1 tačka 2, Wiener član 36 tačka 24). Dunav (član 15 stav 1 tačka 4) takvu štetu pokriva i kada je vozilo ukradeno. Generali (član 12 stav 1 tačka 4) predviđa gubitak prava i kod prolaska kroz crveno svetlo, zabranjenog preticanja, vožnje u suprotnom smeru i prekoračenja brzine za više od 50 km/h.

Namera, trke i vozilo dato drugome

Namera i gruba nepažnja isključene su kod Dunava (član 14 stav 1 tačka 28), Save (član 5 stav 1 tačka 27) i GRAWE (čl. 27 tačka 31). Trke i takmičenja su isključeni (Generali član 11 stav 1 tačka 16), a Wiener, Dunav i GRAWE dopuštaju da se pokriće posebno ugovori. Sava (član 5 stav 1 tačka 26) isključuje period dok je vozilo u podnajmu kod trećeg lica, a UNIQA i Milenijum, prema predugovornim informacijama, prevaru ili utaju lica kome je vozilo dato na korišćenje.

Poplava, zemljotres i krađa

Poplava je pokrivena kada je ugovorena, ali vožnja kroz već poplavljen teren nije, osim pri spasavanju ljudi (Generali i Sava, a prema predugovornim informacijama i Triglav, AMS, Milenijum i Globos). Wiener (član 25 tačka 16) i GRAWE (član 22 stav 1) isključuju oštećenje motora od prodora vode. Zemljotres isključuju Generali, GRAWE, a prema predugovornim informacijama i Triglav, UNIQA, AMS i Milenijum, dok ga Dunav (član 3 stav 1 tačka 12) pokriva ako je seizmografski registrovan. Šta raditi kada auto ošteti grad, korak po korak objašnjava vodič kada grad ošteti auto.

Krađa nije pokrivena ako je vozilo bilo otključano ili su ključevi bili u njemu, a kod Wienera, Save, GRAWE i UNIQA vozilo se smatra otključanim ako ne predate sve originalne ključeve. Ostale uslove za krađu, od roka od 30 dana do predaje ključeva, prikazuje tekst kasko pokriće krađe auta.

Kada kasko ne pokriva štetu zbog propusta posle nezgode

Uslovi traže i radnje posle štete: obaveštenje osiguravača, prijavu policiji, čekanje uviđaja i nepromenjeno stanje vozila. Neki dokumenti propust navode kao isključenje: Dunav (član 14 stav 1 tačka 32) za nezgodu koja nije odmah prijavljena policiji, uz izuzetak manje materijalne štete (član 15 stav 1 tačka 10), Sava (član 5 stav 1 tačka 29) i GRAWE (čl. 27 tačke 30 i 36). Drugi predviđaju umanjenje naknade: Generali (član 9 stav 2 tačka 7), Dunav (član 38 stav 3) i GRAWE (član 10 stav 5).

Tu važe dva pravila Zakona o obligacionim odnosima:

1. Član 917: osiguravača obaveštavate najdalje u roku od tri dana od saznanja; ako to ne učinite, dužni ste da mu naknadite štetu koju bi on zbog toga imao.
2. Član 918: ništave su odredbe ugovora koje predviđaju gubitak prava na naknadu ako osiguranik posle osiguranog slučaja ne izvrši neku propisanu ili ugovorenu obavezu.

Član 918 se, po svom tekstu, odnosi na obaveze posle osiguranog slučaja, ne na okolnosti u trenutku štete, kao što su alkohol ili vozačka dozvola. Da li je konkretna odredba zbog njega bez dejstva, ocenjuje se u svakom slučaju posebno, a u sporu odlučuje sud. Propust ipak može otežati dokaz: prema Savi (član 36 stav 3), ako niste priložili tražene podatke i dokaze, smatra se da niste dokazali nastanak osiguranog slučaja, odnosno visinu štete. Zato prijavu i dokaze obezbedite odmah, kako opisuje vodič kasko naplata štete.

Šta ako osiguravač odbije kasko štetu

1. Tražite pisano obrazloženje sa tačnom odredbom uslova na koju se osiguravač poziva.
2. Uporedite je sa uslovima uručenim uz Vašu polisu i sa paketom koji ste ugovorili.
3. Podnesite pisani prigovor osiguranju; prema NBS, osiguravač odgovara u roku od 15 dana.
4. Ako odgovor izostane ili Vas ne zadovolji, sledi prigovor NBS ili posredovanje.

Šta još možete da uradite, opisuje vodič osiguranje neće da isplati štetu. Ako je štetu izazvao drugi vozač, odbijanje kaska ne zatvara zahtev prema njegovom osiguravaču od autoodgovornosti, koji opisuje vodič o redosledu koraka do isplate štete.

Kada BMP Consulting može pomoći

Ako je kasko šteta odbijena ili umanjena, BMP Consulting pomaže oko naplate štete od osiguranja, za putnička vozila, kamione i teretna vozila: pregledamo obrazloženje, uslove i dokumentaciju i pomažemo oko prigovora. Kako izgleda saradnja, pročitajte na stranici naplata štete od osiguranja uz BMP Consulting. BMP nije advokatska kancelarija, a za zastupanje na sudu potreban je advokat. Pošaljite upit ili pozovite 066 508 13 47.

Česta pitanja

Kada kasko ne pokriva štetu?

Kada rizik nije ugovoren u Vašoj polisi ili ga uslovi isključuju. Najčešća isključenja u dokumentima osiguravača objavljenim na njihovim sajtovima (provereno septembra 2026) su habanje, kvar u pogonu, probušene gume, alkohol, vožnja bez odgovarajuće dozvole, namera, trke i vožnja kroz već poplavljen teren. Pogledajte deo uslova o isključenjima i gubitku prava.

Da li kasko plaća ako sam vozio pod dejstvom alkohola?

Kod deset od jedanaest osiguravača čije smo dokumente pročitali to je isključenje ili razlog za gubitak prava. Wiener (član 36 tačka 26) ipak plaća ako vozač nije bio ni delimično odgovoran za nezgodu. Granica je u uslovima najčešće 0,20 mg/ml.

Da li gubim kasko ako štetu nisam prijavio za tri dana?

Ne automatski. Po članu 917 ZOO dužni ste da osiguravaču naknadite štetu koju je imao zbog kašnjenja, a član 918 proglašava ništavim odredbe koje zbog neizvršene obaveze posle osiguranog slučaja predviđaju gubitak prava na naknadu. Kašnjenje ipak može otežati dokazivanje štete.

Da li kasko pokriva štetu od zemljotresa?

Zavisi od osiguravača. Generali i GRAWE ga isključuju, kao i Triglav, UNIQA, AMS i Milenijum prema predugovornim informacijama. Dunav (član 3 stav 1 tačka 12) zemljotres pokriva ako je seizmografski registrovan. Generali u isključenju zemljotresa pravi izuzetak kada je šteta posledica odrona ili obrušavanja zemljišta i stena (član 11 stav 1 tačka 7).

Šta ako je šteta manja od franšize?

Tada kasko ne isplaćuje ništa: tako je, između ostalih, kod Wienera (član 40 stav 3) i GRAWE (član 31 stav 3). Kako se franšiza obračunava, objašnjava vodič kasko franšiza i učešće u šteti, a šire o proizvodu vodič kasko osiguranje.

Opšti pregled kasko naplate nalazi se u vodiču naplata štete po kasku.

Izvori: Zakon o obligacionim odnosima, članovi 917 i 918; NBS, prigovor na rad osiguravača; NBS, posredovanje; Generali, uslovi KO-02-08; Wiener, uslovi za auto kasko; Dunav, uslovi za auto kasko; Sava, opšti uslovi za auto kasko; GRAWE, AKKB 2025; Triglav, predugovorne informacije; DDOR, informacija za kasko; UNIQA, informacije za auto kasko; AMS, informacije za kombinovano osiguranje; Milenijum, predugovorno informisanje; Globos, predugovorne informacije. Dokumenti osiguravača pročitani 30. 9. 2026. Informacije treba proveriti prema važećim propisima, Vašoj polisi i činjenicama konkretnog slučaja.